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团队立足行业永续经营的根本2019iyiou

2019/05/14 来源:朔州信息港

导读

公开数据表明中国的蓝领市场有将近2.7亿的规模,其中建筑工人40%、城市蓝领25%、工厂蓝领35%。而市场上对于这个群体移动端的开发还存在很

公开数据表明中国的蓝领市场有将近2.7亿的规模,其中建筑工人40%、城市蓝领25%、工厂蓝领35%。而市场上对于这个群体移动端的开发还存在很多蓝海甚至空白,因此蓝领市场有着巨大的提升空间。围绕蓝领的吃、住、用、行、娱乐、社交、培训等各个方面的移动化产品越来越多,纵观整个蓝领市场,蓝领的消费金融发展势头强劲。

在诸多有关蓝领消费金融的报道或者行业报告中,你都会看到一个品牌——即有分期,隶属于前海达飞金融服务有限公司。这是一家成立于2014年的消费金融公司,专注于蓝领市场,并于2015年推出了全新品牌“即有分期”。

通常按照服务对象分类,消费金融可以分为白领、蓝领、大学生、农村四大市场,白领市场基本已经被传统金融机构所占领(信用卡争夺战至今仍未停息),因此对创业者而言,蓝领、大学生、农村市场更具市场想象空间。

与此同时,有机遇也有挑战。一是这部分群体的共性是几乎没有被征信体系所覆盖,没有信用记录,甚至在银行体系内是空白。二是这部分人群的消费金融习惯有待培养,大多数没有任何分期购物的消费习惯。

但即有分期创始人曹诚非常有自信,他认为即有分期有机会成为蓝领消费的综合金融服务平台。

走进即有分期的办公室,在前台正对面有一个显示屏,在这块屏幕上有一张显示全国各地办理业务情况的中国地图,以及四块图表,分别是每日合同数量、每日合同金额、每小时合同数量、每小时合同金额,除此之外,还分别从当日统计、历史累计等维度显示当日业务和公司总体业务情况。曹诚向亿欧介绍了这块屏幕的由来:“这个实时更新的业务总览是由即有分期的技术部门自主研发的,能够非常清晰的看到实时的各地业务情况,既对外部客户和投资等拜访者做到信息透明,也对内部工作人员做到信息透明。”

团队:立足行业、永续经营的根本

曹诚本人具有法学背景,也取得了执业律师资格,但在毕业后,放弃了法律领域的发展,转而在国资银行、外资消费金融公司摸爬滚打了12年,而即有分期的12名高管也都个个不凡,曹诚认为,终决定谁能够立足行业、永续经营的是团队。

产品:从商品贷到现金贷的层层递进

2014年7月成立的即有分期一直专注于蓝领市场,其实当时的蓝领市场并未像今天这样这么令人瞩目,而一直身处消费金融领域的曹诚率先嗅到了市场气息,至于为何选择蓝领市场,曹诚分析了两个方面的原因,一方面,服务白领并不符合自己期望的普惠金融;另一方面,以蓝领为代表的中低收入人群基础超过10亿,他们之于传统金融属于空白,结合即有分期团队在消费金融方面的丰富经验。选择蓝领消费金融市场顺理成章。

即有分期主打三款产品:商品贷、零花钱、豪有钱。商品贷是消费者在零售门店分期购买产品时可分期享有的贷款产品,和大多数消费分期一样无需抵押、在门店即可快速办理,且分期期数较多,增加用户选择多样性。

零花钱是一款随借随还的现金贷,用户可以在授信额度之内任意借款,按日计息,主要满足用户灵活周转资金的需求。

豪有钱是优质老客户可享有的线上零面签的现金贷产品,相比零花钱授信额度更大,还款期限有多种选择。

市场:有中国特色的消费金融市场给了即有分期等初创公司机会

因为从事跨国消费金融的业务经验,即有分期团队深入研究了欧美国家的消费金融以及印度等新兴市场的消费金融,在欧美国家和地区,征信体系较为完备,大部分人群已经被纳入征信体系,在这种情况下,传统金融服务已经满足了大部分人的金融需求。并且这一体系已经经历了数十年不断完善的过程。

反观印度等新兴市场,正如中国一样有大量人群不被征信体系纳入范围,但由于在确认身份、识别身份等基础设施不完善的原因,当下还难以形成消费金融大市场。

而我国在不断完善征信体系的同时,也培育了各类消费金融公司生长的土壤,在大量人口并未享受到传统金融给予的服务的大前提下,人们日益增长的消费需求使得消费金融有了市场,金字塔的底层(中高端服务业、中低端服务业、建筑业工人、制造业工人等)潜力巨大。同时,消费金融对征信也是一个反哺的过程,消费金融公司积累的信用数据可以使蓝领更好的享受金融服务,这也是消费金融公司的商业模式应该走进的下一模式。

风控:“建立风控系统”如同“造火箭”

正如上文所述消费金融面临的挑战,曹诚则将建设风控系统喻为造火箭, 难度相当大,门槛高,即有分期打造了评分系统、风控模型等,其实风控模型在技术上是公开的,但建立上底层技术上的风控模型则是因人而异。在数据上要结合市场行情、历史数据、客户数据等,确定具体用户的信用评级,在风控模型中设定了上千个变量,而这些变量又有很多组合变量。风控模型不仅需要大量有效的数据,还需要不断丰富变量。而在建立风控模型时,考虑到的风险也多种多样,欺诈风险、道德风险、市场风险等。

新技术也能帮助完成信用评级,比如即有分期已经采用的人脸识别技术、模糊识别技术、无纸化操作等。即有分期的主要客群是岁的年轻蓝领,其中有70%是更为年轻的岁(即90后),他们主要是刚进城的务工人员,信用记录空白、月薪为3000元左右,但是他们主要使用智能,对智能的需求较高。

对于贷后管理,如果说商品贷可以清楚了解用户的资金使用用途,这样更便于控制风险,但是现金贷则不然,只要用户拿到现金便不受风控系统控制。曹诚并不赞同这种说法,他认为并不是所有的现金贷都存在这一问题。他进一步分析即有分期的现金贷建立在很重要的一步,那就是已经接受了商品贷的用户,零花钱和豪有钱都是给予优质用户的服务,只有还款记录良好且连续按时还款超过一定期限才具备现金贷的资质。不仅在风控上压力减少,而且现金贷的推广成本可降为零。

融资:投资大热门,即有分期正值风口

2015年下半年以来,消费金融被称为风口,真正的蓝领消费金融的风口来临则到了2016年,如即有分期、买单侠、拍分期等项目开始受到关注。2016年7月,即有分期的贷款总额累计已经达到60亿元。在资本上,2015年5月完成A轮融资,由财富管理公司诺亚财富战略投资,2016年6月又完成B轮融资,引入战略投资者安赐资本私募基金管理机构。

不止在3C电子产品方面,即有分期的业务已经扩展到美容、培训、驾校等,未来,即有分期的目标不仅是蓝领的消费金融公司,而是围绕蓝领生活和工作的综合金融服务平台。曹诚表示,蓝领消费金融的市场规模将达到万亿级,但是目前仅形成1000亿左右规模。如果每年市场扩大的速度相同,蓝领消费金融市场相当于开端时期,整个市场规模还不到总规模的10%。

如此广阔的前景,使得即有分期的未来充满了机遇,而要到达曹诚和他的团队理想的光明,还要突破前路的种种障碍。对此,曹诚非常自信。

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